Brandverzekering

Waar is een verzekering noodzakelijk?

In het geval van brand kan een brandverzekering veel ellende besparen. Het klinkt logisch en dat is het ook: een brandverzekering is een verzekering die schade als gevolg van een brand dekt. Maar wat is nu een brand? Is dat een kampvuur, een aangestoken lucifer? Er is pas sprake van een brand wanneer “er vlammen aanwezig zijn op een abnormale plaats, die zich kunnen uitbreiden.” Alleen dan kan en mag een verzekeringsmaatschappij een schadevergoeding uitkeren. Een brandverzekering kan worden afgesloten door de eigenaar van een gebouw. Ook de huurder of gebruiker van een gebouw heeft een dergelijke verzekering nodig, om de inboedel te verzekeren tegen brand.

Afstand van verhaal

Er is echter één uitzondering op die regel: als het jeugdwerkinitiatief zelf geen eigenaar is en in de brandverzekeringspolis van de eigenaar staat vermeld dat hij of zij ‘afstand van verhaal’ doet. Dan hoeft géén bijkomende verzekering afgesloten te worden. ‘Afstand van verhaal’ wil zeggen dat de verzekeringsmaatschappij van de eigenaar nooit de kosten zal afwimpelen op de gebruiker. Een dergelijke clausule is dus eigenlijk wel interessant. Toch even opletten, want de eigenaar kan de polis wijzigen zonder dat hij dat meedeelt. Het is verstandig dit goed in de gaten te houden. Heeft de eigenaar bijvoorbeeld al een afdoende brandverzekering afgesloten met afstand van verhaal, dan hoeft alleen de inboedel verzekerd te worden.

Nog meer verzekeren?

Een brandverzekering dekt niet alleen schade als gevolg van een brand. Voor het afsluiten van een verzekering is het daarom aan te raden om te informeren wat er nog meer is inbegrepen. Het kan dan bijvoorbeeld gaan om stormschade en waterschade. Daarnaast is het aan te raden om ook een diefstalverzekering af te sluiten. Veel verzekeringsmaatschappijen voorzien totaalpakketten van verschillende verzekeringen die te maken hebben met ‘een woning’ in het algemeen. Deze worden dan woonverzekering of woningverzekering genoemd. Ook jeugdlokalen kunnen in deze beschouwd worden als een woning, en dus ook een dergelijk verzekeringspakket nemen. Veel jeugdlokalen zijn lid van een landelijke koepelvereniging en zijn verzekerd via deze koepel of hebben die mogelijkheid. Het is dus belangrijk om na te gaan – voor het afsluiten van een verzekering – of dit via de landelijke vereniging wel of niet gebeurd is. Dat scheelt soms veel geld!

Objectieve aansprakelijkheid brand en ontploffingen

Jeugdhuizen zijn, vanwege hun openbaar karakter, ook verplicht een verzekering ‘Objectieve aansprakelijkheid brand en ontploffing’ af te sluiten, tenzij de gemeente hen hiervan vrijstelt. Deze verzekering is niet hetzelfde als een gewone brandverzekering. De verzekering objectieve aansprakelijkheid dekt alle kosten (lichamelijke en stoffelijke schade) die bezoekers oplopen ten gevolge van brand of ontploffing.

Wat betaal je? Wat krijg je terugbetaald?

De premie die moet betaald worden om gedekt te zijn tegen brand, hangt af van de aard, inrichting en waarde van het lokaal. Hoe groter en duurder het lokaal, hoe hoger de premie zal zijn. De te betalen premie van de brandverzekering wordt berekend aan de hand van een evaluatierooster. Het evaluatierooster is een rooster met een aantal criteria welke samen de premie bepalen voor zowel de waarde van de gebouwen als de inboedel van het lokaal. Als je onderverzekerd (of onvoldoende verzekerd) bent, past de verzekeringsmaatschappij de evenredigheidsregel toe. Ze vergoedt je een bedrag dat evenredig is met de verzekerde waarde en de reële waarde die verzekerd had moeten zijn. Je moet hierbij dus zeker opletten dat je voldoende verzekerd bent, anders loop je kans om niet het volledige bedrag van de schade terug te krijgen.

Wat is er verzekerd?

Met een brandverzekering kan een tweetal zaken worden verzekerd. Het gebouw Het gebouw kan op een drietal manieren verzekerd worden. Dat kan op basis van: - De werkelijke waarde: dit is de nieuwwaarde minus slijtage aan het gebouw. - De heropbouwwaarde of nieuwwaarde: dit is de waarde van de wederopbouw in nieuwe materialen inclusief BTW, andere lasten en architectkosten en exclusief de waarde van de grond. Wanneer in dat geval het lokaal volledig vernield wordt, door bijvoorbeeld brand, dan mag de verzekeringsnemer een nieuw gelijkaardig lokaal laten bouwen zonder dat men beperkt is door de verzekerde waarde. - Het eerste risico: hierbij bepaalt de verzekeringsnemer zelf het verzekerde bedrag. Indien bij een schadegeval het schadebedrag groter blijkt te zijn dan de verzekerde waarde, wordt het uit te betalen bedrag steeds beperkt tot de overeengekomen verzekerde waarde. Is het schadebedrag daarentegen lager dan de verzekerde waarde, wordt het uit te keren bedrag vanzelfsprekend beperkt tot de werkelijke schade. De inboedel De inboedel is in principe steeds verzekerd in nieuwwaarde (= nieuwwaarde op de dag van het schadegeval minus slijtage), maar kan ook verzekerd worden in: - Handelswaarde (bijvoorbeeld voor antieke meubelen, juwelen...): dit is de prijs die de verzekerde normaal op de dag van het schadegeval op de binnenlandse markt zou hebben gekregen. - Kostprijs die nodig is voor wedersamenstelling op de dag van het schadegeval (bijvoorbeeld voor documenten, magneetbanden...). - Verkoopwaarde op de dag van het schadegeval (bijvoorbeeld voor dieren).